4.025%年金险将成历史,那我们买什么保险合适?

8月30日,银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》,明确调整部分险种的评估利率水平:

对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者,其他险种的评估利率要求维持不变。

而此消息一出,不少保险代理人的朋友圈炸了锅,诸如以下言论甚嚣尘上:

那么,此新政一出,到底有啥影响呢?

先来看什么是责任准备金评估利率

保险责任准备金,是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。保险责任准备金不是保险公司的营业收入,而是保险公司的负债。

这部分负债是基于未来的风险提取,需要对现在的准备金进行贴现,而贴现的依据就是预估未来的利率,便称为评估利率。评估利率越高,贴现值越低,需要提取的准备金越少;评估利率越低,贴现值越高,需要提取的准备金就越多。

为什么要调整责任准备金评估利率?

保险公司在收取保费之后扣除相关成本,再将保费用于投资。取得投资收益后,扣除承诺给客户的部分,所产生的盈余便是“利差益”,这也是保险公司的主要收益之一。

若以4.025%的评估利率计,保险公司若要盈利,其投资收益率必然要更高。从各家上市保险公司刚刚披露的半年报来看,其投资收益率多居于4.7%至5.8%之间。而去年同期,这一区间则是3.8%至5.1%。在当前市场利率走低的情况下,过高的预定利率无疑将加大保险公司的利率风险。

而市场上有多少预定利率达到4.025%产品呢?2013年,普通型人身险产品预定利率市场化改革后,普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金成为险企主推的产品类型之一,为抢占市场,很多公司的产品预定利率都达到了4.025%。如今,这两类产品累计保费收入已达2.19万亿元,即便是从目前这两类产品的责任准备金余额来看,也达到了1.26万亿元,在责任准备金余额中占比10%左右。

图片来源:摄图网

正如银保监会有关部门负责人就该《通知》答记者问时所说:未来保险业投资端面临一定压力,为应对可能出现的利差损风险,有必要适当下调现行评估利率。

调整责任准备金评估利率有何影响?

一方面,将促进全行业进一步加大身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度,更好地满足消费者保障需求;另一方面,经测算,人身保险业为此需增提责任准备金1200亿元,占责任准备金余额中的1%,有利于全行业更好地履行未来保险赔付责任,保护消费者权益。

存量4.025%养老年金还能不能卖了?

首先需要明确的是,早在今年年初就有消息说监管部门已暂停保险公司报批预定利率为4.025%甚至3.7%的人身险产品!现在只不过是正式出台政策。

而对于此前已获批的4.025%的年金险产品还能不能继续卖?监管部门并未明确要求统一下架!到底能不能卖,还需监管进一步明确,或许,在未来较长的一段时间内,还是有“存量”可买的。

只不过,如果之前的还能卖,对于新公司而言,会不会不公平?毕竟从某种意义来讲,预定利率相当于是保险公司要给消费者承诺的“资金回报率”,预定利率越高,未来可以给消费者的养老年金越多,或者说,消费者拿到相等金额的养老金,付出的钱越少!

老铁们,任何有关保险的问题!

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